Краткий справочник по страхованию для франчайзи и франчайзера: риски, ответственность, бюджет

Страхование франчайзинга отличается от страхования другого бизнеса, по сути, всего одним, но важнейшим критерием. Страхуется некоторое количество типовых объектов, развивающихся по общему принципу и в соответствии со стандартом.

При страховании бизнеса, развивающегося по системе франчайзинга, следует учитывать следующие факторы:

1. Ответственность за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью потребителей в результате ведения бизнеса под вывеской франчайзера может быть застрахована. Расходы на урегулирование таких претензий можно частично или полностью переложить на страховщика. Список лиц, чья ответственность застрахована, оговаривается договором страхования.
2. При наличии (и соблюдении) стандартов ведения бизнеса риски каждого франчайзи могут быть защищены типовым полисом страхования, разработанным при участии франчайзера.
3. Франшизы могут быть каналом дистрибуции страховых полисов. Франчайзер имеет возможность разработать специальный страховой продукт и использовать его в качестве уникального преимущества своей франшизы.

Что нужно страховать при развитии сети?

В зависимости от вида деятельности рекомендуется начать со страхования активов, которые необходимы для ведения бизнеса, и ответственности за возможное причинение вреда широкому кругу третьих лиц в результате ведения этой деятельности.

Что может быть застраховано:

1. Имущество
   
   
   • Результаты строительных и отделочных работ при подготовке помещения к запуску в соответствии с брендбуком франшизы, а также вывеска.
   • Мебель и оборудование, необходимые для работы, которые приобретаются за собственный счет, в кредит или по программе лизинга.
   • Товарно-материальные ценности в обороте, включая запас сырья.
   
   
2. Ответственность
   
   
   • За причинение вреда имуществу, жизни и здоровью в результате деятельности компании (в соответствии с ОКВЭДом, а также общегражданской — в связи с эксплуатацией помещения).
   • За утрату персональных данных и вред, причиненный в связи с использованием ПО.
   
   
3. Перерыв в коммерческой деятельности
   
   
   • Обязательные операционные расходы и потеря прибыли на время устранения последствий убытков по полису страхования имущества.
   
   
4. Персонал и клиентов
   
   
   • Страхование жизни и здоровья (в том числе от несчастного случая и травм).
   
   

Как это работает?

Разберем на примере работы частного детского сада. При запуске нового сада из трех-шести групп франчайзи потребуется отремонтировать помещение и приобрести мебель, методические материалы, игрушки, посуду. Общие расходы в зависимости от рекомендаций и сегмента — от 4 до 6 млн рублей. Цена полиса — до 35 000 рублей в год.

В детский сад будет ходить среднесписочно 60-80 детей. Минимальный рекомендованный лимит по страхованию на каждого — от 250 000 рублей (при меньшем стандартные таблицы выплат по травме критично не соответствуют ожиданиям пострадавших). Расходы на страхование всех детей ориентировочно составят около 10 тысяч рублей в месяц.

Чтобы увеличить лимит ответственности страховщика без дополнительных расходов на покрытие форс-мажорных рисков, добавим страхование ответственности по ОКВЭДу «Присмотр и уход» и скомбинируем с общегражданской ответственностью (например, если в результате пожара на территории детского сада, размещенного на первом этаже элитного жилого комплекса, пострадают апартаменты этажом выше). Суммарный лимит такого полиса в 5 млн рублей обойдется в дополнительные 25 000 рублей премии в год.

Что следует учесть при согласовании условий страхования для сети:

• Кто платит за полис и как оформляется договор (единым договором на сеть, отдельными полисами, имеет ли значение форма собственности).


• Какие риски включены в полис (например, для страхования ресторана важно предусмотреть риск порчи запасов сырья и готовой продукции в случае перебоя поставки электроэнергии, а для салона красоты — выделить лимит по риску «бой стекол и зеркал» в полисе страхования имущества).


• Как будет меняться стоимость при пролонгации договоров в случае применения франшиз (может быть условной и безусловной), каков размер собственного участия страхователя в урегулировании страхового события.


• Какой порядок заявления убытков по каждому из полисов, список документов, необходимый для урегулирования страхового случая.

Где купить страховку?

Обратиться в страховую компанию или к страховому брокеру. Профессиональный консультант поможет заполнить заявление на страхование и провести тендер для выбора финального предложения из нескольких страховых компаний. Услуги брокера оплачивает страховая компания, но для клиента цена аналогичного продукта напрямую в страховой компании будет такой же, расходы на комиссию включены в расходы на ведение дел (исключением из правила являются коробочные продукты для физических лиц). Вам нужно описать задачу, изучить коммерческое предложение и правила страхования. Важно сравнивать условия корректно, цена в разных страховых компаниях может отличаться в пределах 30–40%.

Если вы франчайзи любой сети, можно оформить договор страхования на сайте FranchIns. Это первый онлайн-полис для компаний, развивающихся по системе франчайзинга.

Преимущества:

1. Самостоятельное оформление, без осмотра и описи (в коробочном решении уже указаны оптимальные лимиты, цена, риски и объем покрытия). Застраховано: имущество, ответственность перед третьими лицами, перерыв в деятельности.


2. Оплата полиса — картой по ссылке тут же на сайте. Средняя стоимость полиса — 35 000 рублей в год.


3. Поддержка персональным менеджером в Telegram на любом этапе — от оформления до получения страхового возмещения.

Недостатки:

1. Доступно только для нескольких видов бизнеса (индустрия красоты, общественное питание, детские учреждения, магазины).


2. Нельзя выбрать большие лимиты.

Если вы франчайзер, вы можете заказать разработку условий для своей сети. Профессионально решить эту задачу поможет брокер, обладающий соответствующей экспертизой. Например, команда, которая выступает провайдером продукта Franchins.

Рекомендации по получению страховой выплаты

1. Обязательно сообщите сотрудникам компании, что у вашего бизнеса есть страховой полис, и выдайте короткий скрипт по действиям при наступлении страхового события.
2. Помните, что страховщик при оценке ущерба обязан руководствоваться двумя правилами: событие должно подпадать под риск, прямо указанный в полисе, а факт наступления и сумма ущерба должны быть подтверждены документально. Запрос документов — не прихоть «вредного» сотрудника, а законодательная необходимость. Большинство жалоб из серии «страховая компания не платит» возникают по поводу заявлений на страхование, которые и вовсе не были приняты к рассмотрению ввиду отсутствия нужных документов.
3. Если вы не согласны с размером выплаты, не возбраняется получить «неоспариваемую» часть и продолжить диалог со страховщиком. Обращайте внимание на срок уведомления страховой компании о событии и сроки давности по договору страхования. В личном страховании, например, возможно повторное обращение за выплатой по ущербу здоровью, причиненному травмой в период действия договора страхования. В страховании ответственности товаропроизводителя возможен ретроактивный период, когда действие полиса распространяется на поставку, произведенную в предшествующий полису промежуток времени.

И самое главное — не воспринимайте страхование как навязанную арендодателем, лизинговой компанией или головной организацией дополнительную статью расходов, а используйте как любой другой финансовый инструмент, с пользой для бизнеса.

Узнайте подробнее о франшизе «Franch Ins».